L’assurance vie

Formule d’épargne préférée des Français, en termes de dépôts, avec un encours compris, à l’heure actuelle, entre 1 300 et 1 400 milliards d’euros, l’assurance vie offre une concurrence redoutable aux livrets d’épargne, même si celle-ci entre davantage dans une stratégie d’investissement à long terme. Très faciles d’accès, ces solutions présentent, effectivement, de nombreux atouts, aussi bien au niveau de leur utilisation que de leur imposition.

Bénéficiant, en effet,  d’un fonctionnement extrêmement souple, les contrats multisupports proposent de réaliser, grâce aux fonds en euros, des placements sécurisés, tout en combinant ceux-ci à d’autres supports en unités de compte, plus dynamiques, et offrent donc différentes solutions, pour parvenir à des objectifs très variés, qu’il convient de déterminer précisément avant de se lancer, ceux-ci pouvant aider à concrétiser un projet plus proche, à préparer une retraite ou bien encore à organiser sa succession.

Le régime fiscal apparaît donc ensuite, outre ces précédentes caractéristiques, comme un élément important en matière d’assurance vie. Relativement avantageux, pour les sommes rachetées au-delà du huitième anniversaire du contrat, les intérêts produits, dans ce cadre-là, ne se voyant imposés qu’à hauteur de 12,30 %, au titre des cotisations sociales, auxquels vient s’ajouter l’intégration de ces montants perçus dans le calcul de l’impôt sur le revenu ou un Prélèvement Forfaitaire Libératoire de 7,50 %, appliqué après un abattement annuel de 4 600 €, pour une personne seule, et de 9 200 € dans le cas d’un couple, ces contrats voient cependant ce pourcentage s’établir à 15 %, pour les retraits effectués entre 4 et 8 ans, et à 35 % avant 4 ans, sans la moindre déduction préalable, dans ces deux dernières situations.

De la même manière, les contrats transmis par succession et sur lesquels les versements ont eu lieu avant les 70 ans de l’assuré, donnent l’opportunité, à leurs bénéficiaires, lorsqu’il s’agit de l’époux, par exemple, d’être totalement exonérés d’impôts, tandis que les personnes, présentant un lien de parenté différent, peuvent profiter également d’une annulation complète de toute fiscalité, dès lors que le capital versé n’excède pas 152 500 € chacun, l’imposition appliquée au-delà s’élevant à 20 % sur les montants dépassant ce seuil, alors que les primes versées par le souscripteur, après son soixante-dixième anniversaire, entrent, en revanche, dans le calcul des droits de succession, après un abattement global de 30 500 €, quel que soit le nombre de bénéficiaires, cette fois-ci.

Les contrats d’assurance vie en ligne 

L’arrivée des banques en ligne sur ce secteur a permis de révolutionner véritablement ce produit d’épargne, pour lequel désormais aucun droit d’entrée ni de sortie, ni aucun frais sur les versements, n’est facturé, seuls les frais de gestion, réduits au strict minimum, restant à la charge du souscripteur, tandis que les frais d’arbitrage se trouvent également de plus en plus souvent offerts, à condition toutefois d’être réalisée en ligne.

Ces nouveaux prestataires rendent aussi la gestion de ces placements beaucoup plus aisée, puisqu’il est notamment possible de consulter le contrat en permanence, depuis n’importe quel lieu, grâce aux applications pour smartphones spécialement développées à cet effet et permettant d’effectuer toutes sortes de transactions.

Ces plates-formes permettent également aux particuliers de profiter des profils qu’elles ont, elles-mêmes, mis en place et qu’il suffit au souscripteur de choisir, en fonction de ses propres objectifs, pour que l’organisation du capital s’effectue ensuite de manière automatique, avec une répartition des fonds alloués à chaque support respectant les proportions indiquées par une réactualisation régulière.

Certains modes de gestion, accessibles bien souvent à partir d’un certain niveau d’épargne, permettent également de confier l’argent ainsi placé à une société spécialisée qui réagit alors selon l’évolution des marchés financiers, garantissant ainsi des résultats optimaux, grâce à la longue expérience de ces experts.

Présentation des principaux contrats en ligne

Face à l’engouement des Français pour ces formules à moindre coût, le nombre d’offres n’a cessé de croître et certains grands noms ont ainsi pu se démarquer en proposant des solutions plus compétitives que d’autres concurrents.

C’est ainsi le cas de Direct Assurance qui, premier à avoir distribué un contrat d’assurance automobile à distance, a aujourd’hui su se diversifier pour mettre sur le marché une gamme de produits et services aussi complète que celle proposée par les compagnies d’assurance plus traditionnelles, en assortissant ceux-ci de conditions extrêmement intéressantes, grâce notamment au fond Direct Euro et au large choix de supports en unités de compte mis à disposition.

Les plus grandes banques en ligne, à l’image de Fortuneo, commercialisent également des formules très performantes, telles que Symphonis Vie, reconnu pour être, depuis quelque temps déjà, le « n° 1 des contrats d’assurance vie ».

Boursorama Banque, qui détient également, à l’heure actuelle, l’une des offres les plus attractives, dans l’ensemble des domaines qu’elle aborde, propose, ici aussi, une formule dynamique ouvrant l’accès à un fond en euros efficace et à 180 supports en unités de compte, au nombre desquels figurent six trackers, procurant ainsi un maximum de choix.

La grande compagnie d’assurance, d’origine italienne, Generali, s’est, elle aussi, lancée dans cette nouvelle aventure pour conquérir un maximum d’internautes, avec son fonds Eurossima, qui compte régulièrement parmi les plus rémunérateurs du marché, et qui se trouve, en outre, accompagné par 55 supports en unités de compte rigoureusement sélectionnés par les experts de l’enseigne pour apporter le meilleur rapport sécurité - rentabilité.

LinXea, plate-forme davantage orientée vers la gestion de patrimoine, distribue, quant à elle, trois contrats différents, LinXea Vie, LinXea Evolution et LinxeAvenir, afin que les petits épargnants puissent faire leur choix en fonction de leurs propres attentes et des différents objectifs qu’ils se sont fixés.

Bourse Direct, spécialiste du courtage en ligne, comme son nom le laisse supposer, a aussi mis en place un contrat d’assurance vie proposant d’investir, chez ce prestataire, sur le fonds Apicil Euro Garanti ainsi que sur une sélection d’OPCVM de premier ordre, composés aussi bien de SICAV que de FCP, eux-mêmes, mis en avant ici pour leur qualité exceptionnelle.

Particulièrement intéressants, les contrats d’assurance vie s’adaptent à tous les besoins, en fournissant un rendement tout à fait performant, lorsqu’il s’agit de le comparer à d’autres produits d’épargne, en contrepartie des règles un peu plus strictes qui les entourent.